เซอิจิโระ อาคิตะ กรรมการผู้จัดการใหญ่และประธานเจ้าหน้าที่บริหาร ธนาคารกรุงศรีอยุธยา เปิดเผยว่า ในปี 2563 ยังเป็นความท้าทายในการทำธุรกิจ โดยมองว่าเศรษฐกิจไทยจะเติบโตเเบบชะลอตัว เเละต่ำกว่าศักยภาพ ส่วนเศรษฐกิจโลกมีทิศทางที่ดีขึ้น เเต่การฟื้นตัวยังคงเปราะบาง

“ในปีนี้กรุงศรีฯ ตั้งเป้าการเติบโตของสินเชื่อที่ระดับ 5-7% และมีส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิที่ 3.4-3.6% การเติบโตของรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยอยู่ในช่วง -3% ถึง 3% และอัตราส่วนสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) อยู่ที่ระดับต่ำกว่า 2.5%”

อย่างไรก็ตาม ธนาคารกำลังทบทวนปรับลดอัตราการเติบโตทางเศรษฐกิจ หรือ GDP เพราะก่อนหน้านี้ ธนาคารไม่ได้รวมการคำนวณปัจจัยผลกระทบการระบาดไวรัสโคโรนา COVID -19 ในแผนธุรกิจปี 2563 จากเดิมที่เคยตั้งเป้าการเติบโตสินเชื่ออยู่ที่ 5-7% ภายใต้ GDP 2.5% ซึ่งจะมีการประกาศตัวเลขใหม่เร็วๆ นี้ 

ทั้งนี้ เป้าหมายการเติบโตของสินเชื่อ 5-7% แบ่งเป็น สินเชื่อรายใหญ่เติบโต 4-6% ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) 5-7% และธุรกิจรายย่อยตั้งเป้าเติบโต 5-7% ซึ่งแบ่งเป็น สินเชื่อรถยนต์ 6-8% สินเชื่อที่อยู่อาศัย 4-6% และสินเชื่อบัตรเครดิต-สินเชื่อส่วนบุคคล 4-6%

สำหรับ “หนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้” (NPL) อาคิตะ มองว่ามีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นเเตะระดับ 2.5% จากปีที่เเล้วอยู่ที่ 1.98% ซึ่งมาจากปัจจัยเศรษฐกิจที่ชะลอตัวเเละสถานการณ์ต่างๆ ที่เกิดขึ้น เเต่ทางธนาคารเชื่อว่าจะบริหารให้เป็นไปตามกรอบที่วางไว้ได้

ขณะที่ “รายได้ที่ไม่ใช่ดอกเบี้ย” (ค่าธรรมเนียมต่างๆ) ที่ทางธนาคารตั้งเป้าไว้ที่ -3 ถึง 3% คาดว่าสามารถรักษาให้อยู่ในกรอบนี้ได้ เเม้ทางธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) จะออกหลักเกณฑ์การกำกับดูแลเรื่องค่าธรรมเนียมออกมาก็ตาม โดยกรุงศรีมีเเนวทางดูเเลความสมดุลของ “พอร์ตสินเชื่อ” ระหว่างสินเชื่อรายย่อย 50% และสินเชื่อธุรกิจ 50% ซึ่งทำให้ธนาคารรักษารายได้ดีและมีส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิ (NIM) ที่ 3.4-3.6%

สำหรับแผนเชิงยุทธศาสตร์ของกรุงศรีในปีนี้ จะมี 3 ด้านที่ครอบคลุมลูกค้าทุกกลุ่ม ได้เเก่

• ยกระดับประสบการณ์ลูกค้า

ธนาคารจะเน้นเรื่อง Digital Transformation ให้มาอยู่ในผลิตภัณฑ์การเงินต่างๆ เช่นสินเชื่อดิจิทัล ผลิตภัณฑ์เกี่ยวข้องกับสกุลเงินต่างประเทศ การนำระบบติดตามขั้นตอนการทำงานของพนักงานในการให้บริการของลูกค้า รวมถึงจะมีการเข้าถึงลูกค้าเเบบ Omni Channel มากขึ้น

• ใช้ประโยชน์จากศักยภาพด้านข้อมูล

จะมีการนำเทคโนโลยี AI เเละ Machine Learning มาวิเคราะห์ข้อมูล เพื่อที่จะเข้าใจลูกค้ามากยิ่งขึ้น รวมถึงการใช้ ระบบ Automation ต่างๆ เพื่อทำให้ระบบการทำงานรวดเร็วมากขึ้น เเละธนาคารยังจะบริหารความเสี่ยงโดยใช้ AI มาช่วยอีกด้วย

•  เน้นกลยุทธ์ความร่วมมือกับพันธมิตร

ปีนี้กลยุทธ์ของกรุงศรีจะให้ความสำคัญการพัฒนา Ecosystem เพื่อเพิ่มมูลค่าให้ลูกค้า ยกตัวอย่างเช่น มีการ
พัฒนาเเพลตฟอร์ม “พร้อมสตาร์ท” ที่เป็นไลฟ์สไตล์ของคนใช้รถ ของกรุงศรี ออโต้ที่ให้บริการสินเชื่อยานยนต์

นอกจากนี้ ในปี 2563 กรุงศรีตั้งเป้าหมายลดปริมาณการปล่อยก๊าซเรือนกระจกลง 7.5 ล้านกิโลกรัมของก๊าซคาร์บอนไดออกไซด์เทียบเท่า ในการดำเนินงานในทุกกิจกรรมของธนาคาร รวมทั้งการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการ เพื่อสนับสนุนการเปลี่ยนผ่านสู่การเป็นเศรษฐกิจคาร์บอนต่ำของประเทศ

ส่วนเป้าหมายการขยายธุรกิจไปต่างประเทศนั้น ผู้บริหารกรุงศรี ตอบว่า ตอนนี้มีความร่วมมือกับธนาคารพันธมิตรที่อยู่ในเครือข่าย MUFG ที่เป็นบริษัทเเม่ เเละมีพันธมิตรที่ร่วมลงทุนในประเทศฟิลิปปินส์ กัมพูชา ลาว และเมียนมา โดยกำลังมองหาโอกาสลงทุนอย่างต่อเนื่อง ซึ่งกำลังสนใจเวียดนาม กับอินโดนีเซีย

“เเผนการขยายไปต่างประเทศ เราดูไว้ทุกแนวทาง ไม่ได้เน้นว่าจะต้องซื้อกิจการแต่อย่างเดียว”

ทั้งนี้ ผลประกอบการของธนาคารกรุงศรี ในปี 2562 มีกำไรสุทธิ 32.7 พันล้านบาท เพิ่มขึ้น 32% จากปี 2561

ด้านการขยายสาขาเเละการเพิ่มหรือลดพนักงานนั้น อาคิตะ ตอบว่า “ปีนี้จะไม่เพิ่มและไม่ลด ทั้งสาขาเเละพนักงาน” โดยจากข้อมูลของธนาคารกรุงศรีอยุธยา ล่าสุดมีช่องทางการให้บริการ (Service Outlets) เเบ่งเป็น
• 650 สาขาที่ให้บริการทางการเงินในรูปแบบปกติ
• 40 สาขาที่ให้บริการเฉพาะสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์
• 6,750 ATMs
• 83 เคาน์เตอร์แลกเปลี่ยนเงินต่างประเทศ
• 6 ศูนย์บริการ และห้องรับรอง KRUNGSRI EXCLUSIVE
• 5 ศูนย์บริการ Krungsri The Advisory
• 62 ศูนย์บริการ Krungsri Business Centers
• จำนวนสาขา BANKING AGENTS 142,100+ touch points

ล่าสุด กรุงศรีขอลุยขยายธุรกิจไปสู่การให้ “สินเชื่อส่วนบุคคลออนไลน์” ผ่าน “กรุงศรี คอนซูมเมอร์” ที่เป็นธุรกิจบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล และ “กรุงศรี ออโต้” ซึ่งเป็นธุรกิจสินเชื่อยานยนต์ครบวงจร ตามมาติดๆ หลังจากที่ก่อนหน้านี้ 1 วัน SCB จับมือลาซาด้าเปิดตัวสินเชื่อออนไลน์ สำหรับกลุ่มร้านค้า SME

ขณะเดียวกัน ธนาคารกสิกรไทย ก็จับมือกับ Grab เพื่อเป็นแพลตฟอร์มการเงินให้กับ Grab และปล่อยสินเชื่อให้กับคนขับรถของ Grab 

โดยกรุงศรีเลือกจับมือกับ “ลาล่ามูฟ” ผู้ให้บริการแอปพลิเคชั่นขนส่งสินค้าแบบ On Demand จากประเทศที่ฮ่องกง ปัจจุบันมีการดำเนินการอยู่ใน 10 เมืองหลักใน 8 ประเทศเขตภูมิภาคเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ รวมทั้งอีก 96 เมืองในประเทศจีน ส่วนเมืองไทยบุกเข้ามาได้ราว 4 ปีแล้ว โดยให้บริการในกรุงเทพฯ และปริมณฑลเป็นหลัก

คีย์หลักที่ต้องมาร่วมมือกัน เพราะลาล่ามูฟมีจำนวนผู้ขับอยู่ในระบบกว่า 80,000 คน เฉลี่ยแล้วมีรายได้ 30,000 บาทต่อเดือน ซึ่งเป็นหนึ่งในตัวการันดีได้ว่า จะได้ฐานลูกค้าที่มีคุณภาพ และก่อให้เกิดความเสี่ยงของหนี้เสียได้น้อยที่สุด อีกทั้งยังเกี่ยวข้องโดยตรงกับธุรกิจของ กรุงศรี ออโต้ เพราะยังไงแล้วคนขับก็ต้องการซื้อรถมอเตอร์ไซค์มาใช้สำหรับทำงาน

เบื้องต้นจะมีผู้ขับประมาณ 5,000 – 6,000 รายที่จะเข้าข่ายในการให้ให้สินเชื่อ คัดเลือกจากกลุ่มที่มีผลงานดีเยี่ยมก่อน (กลุ่ม Super Star และ Star) รับงานอย่างน้อยเดือนละ 400 – 500 งาน โดยกรุงศรี คอนซูมเมอร์ มีสินเชื่อส่วนบุคคล บัตรเครดิต และสินเชื่อผ่อนชำระ ส่วนกรุงศรี ออโต้ให้สินเชื่อกรุงศรี มอเตอร์ไซค์ หรือกรุงศรี บิ๊กไบค์

กรุงศรีจะพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ โดยเชื่อมต่อข้อมูลจากแอปพลิเคชั่นของลาล่ามูฟ เช่น ข้อมูลการรับงานของผู้ขับขี่ จำนวนรายได้ที่ผู้ขับขี่ได้รับจริงในแต่ละเดือน เป็นต้น ซึ่งการได้ข้อมูลเหล่านี้มาประกอบ กรุงศรีให้ความเห็นว่า จะเป็นการสร้างความเชื่อมั่น ลดความเสี่ยง และทำให้ยอดการอนุมัติ (Approve) สูงขึ้น

เพราะปรกติแล้วกลุ่มคนที่ทำงานอิสระ มักจะไม่ค่อยกล้าขอสินเชื่อเนื่องจากไม่มีหลักฐานทางการเงินมาประกอบเหมือนกับกลุ่มที่มีเงินเดือนเข้าประจำ ยอดอนุมัติที่ผ่านมาจึงน้อยตามไปด้วย อีกทั้งนี่ยังทำให้ต้นทุนลดลงไป ไม่ต้องส่งพนักงานภาคสนามออกไปตรวจสอบ เมื่อต้นทุนลดต่อไปดอกเบี้ยก็มีโอกาสลดตามไปด้วย

ฐากร ปิยะพันธ์ ประธานกรรมการ กรุงศรี คอนซูมเมอร์ บอกว่า

“จริงๆ แล้ว คนกลุ่มนี้ไม่ได้ต้องการเงินที่มาก อาจจะอยู่ในหลัก 3,000 – 5,000 บาท ซึ่งแต่ก่อนธนาคารจะไม่กล้าปล่อย เพราะมีต้นทุนทางการเงินสูงจึงต้องมียอดหลักหมื่นขึ้นไป ซึ่งความร่วมมือในครั้งนี้จะทำให้กรุงศรีเรียนรู้พฤติกรรมของผู้บริโภคกลุ่มใหม่ๆ ก่อนที่จะนำไปปรับใช้กับกลยุทธ์ในอนาคต”

ทั้งหมดนี้ยังเป็นเพียงเฟสหนึ่ง เป็นสินเชื่อออนไลน์ที่จะเริ่มปล่อยในเดือนธันวาคมนี้ โดยกรุงศรีเตรียมวงเงินคร่าวๆ ประมาณ 100 ล้านบาท คาดว่ายอดสินเชื่อจะอยู่ที่ประมาณ 10,000 – 15,000 บาทต่อคน คิดดอกเบี้ยประมาณ 28% ต่อปี ส่วนสินเชื่อมรถจักรยานยนต์ขนาดเล็กดอกเบี้ย 1.59% ต่อเดือน ผ่อนสูงสุด 24 เดือน และรถบิ๊กไบค์ดอกเบี้ย 6% ต่อปี ผ่อนได้สูงสุด 48 เดือน

ส่วนเฟส 2 จะขยายไปยังการลงทุนหรือประกัน และให้ความรู้เกี่ยวกับการเงินด้วย ส่วนกับลาล่ามูฟนั้น ได้วางแผนที่จะเชื่อมต่อหลังบ้านกัน ต่อไปหากผู้ขับขอสินเชื่อเมื่อถึงเวลาจ่ายก็จะหักตรงเลย ขณะเดียวกันกรุงศรีก็ขยายพาร์ตเนอร์ไปด้วย ตอนนี้คุยทั้งหมด 4 ราย คาดว่าจะได้เห็นช่วงต้นปีหน้า.