กรมธรรม์หายนะ…จริงหรือ ?


05-10-2008 00:00:00

ทันทีที่เกิดหายนะในย่านวอลล์สตรีท สิ่งที่ธุรกิจประกันภัยต้องคอยตอบคำถามผู้เกี่ยวข้อง และผู้คนในสังคม ก็คือ กรมธรรม์ ยูนิต ลิงค์ สินค้าใหม่เอี่ยมอ่อง ที่ใครต่อใครเคยได้ยินแต่ชื่อ แต่ยังไม่เคยได้สัมผัสมาก่อน จะเหมาะกับสภาพสังคมไทยหรือไม่

ในขณะที่ คปภ. ก็กำลังจะอนุมัติให้สินค้าที่ถูกตีตราบาปในประเทศพัฒนาแล้ว ได้มีโอกาสเปิดตัวในประเทศอย่างเป็นทางการในช่วงต้นปีหน้านี้แล้ว
แต่ที่หลายคนยังเฝ้าจับตาอยู่ก็คือ ยูนิต ลิงค์ จะซ้ำรอยหายนะในวอลล์สตรีท หรือแม้แต่ในสิงคโปร์ ฮ่องกง ไต้หวัน หรือญี่ปุ่น และเกาหลี หรือไม่

สาระ ล่ำซำ ในฐานะ นายกสมาคมประกันชีวิตไทย ให้ข้อมูลที่น่าสนใจเกี่ยวกับกรมธรรม์เจ้าปัญหาในประเทศมหาอำนาจทางเศรษฐกิจ หรือ ยูนิต ลิงค์ เป็นเรื่องที่คุ้นเคยกันมานาน และประเทศเหล่านี้ก็มีผู้ถือกรมธรรม์นี้อยู่เกินกว่าครึ่งหนึ่งเมื่อเทียบกับสินค้าอื่นๆ ของประกันชีวิต

ความเข้าใจง่ายๆ เกี่ยวกับยูนิต ลิงค์ ก็คือ สินค้าหรือกรมธรรม์ประกันชีวิต ประเภทคุ้มครองชีวิต ควบกับการลงทุน เงินที่ลูกค้าจ่ายเข้ามาในรูปเบี้ยรับ บริษัทต่างๆ ก็จะนำเบี้ยมาแบ่งเป็นสองส่วน

ส่วนแรกคือ เก็บไว้จ่ายคุ้มครองชีวิต เวลาบาดเจ็บ หรือเสียชีวิต ส่วนอีกก้อนจะนำไปลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูง แต่ก็มีความเสี่ยงสูง ซึ่งส่วนใหญ่หนีไม่พ้นการลงทุนในตลาดหุ้น

เจ้าของกรมธรรม์นี้จึงมีโอกาสได้สำเริงสำราญอยู่กับผลตอบแทนสูงๆ ในช่วงที่ตลาดหุ้นเริงร่า สดชื่น และผลประกอบการของบริษัทจดทะเบียนในตลาดหุ้น ถูกจัดฉากให้สูงลิบลิ่ว เพราะอิทธิฤทธิ์ของนักดีไซน์สินค้านวัตกรรมทางการเงินหัวใส เมื่องบการเงินแต่ละไตรมาสสวยสดงดงาม ผลตอบแทนของผู้ถือกรมธรรม์นี้ก็จะงดงามตามไปด้วย

แต่กรมธรรม์ ยูนิต ลิงค์ ก็มีข้อเสียที่นำพาให้เจ้าของกรมธรรม์เดินทางไปสู่หายนะ นั่นก็คือ เงินก้อนที่บริษัทนำไปลงทุนให้กับลูกค้า บริษัทจะไม่มีการการันตีตอบแทนขั้นต่ำเหมือนกับกรมธรรม์อื่นที่มีลักษณะใกล้เคียงกัน เช่น ยูนิเวอร์แซลไลฟ์ หรือ ยูแอล ซึ่งแบ่งเงินเป็นสองส่วน มีส่วนที่นำไปลงทุน แต่ก็มีการรันตีขั้นต่ำตามเปอร์เซ็นต์ที่บริษัทเหล่านั้นได้กำหนดไว้ในเงื่อนไข

แต่ยูนิต ลิงค์ ลูกค้าจะต้องเป็นคนกล้าได้กล้าเสีย พร้อมจะเสี่ยง และยอมรับผลเสียหายได้เองอย่างเต็มใจ สำคัญที่สุดคือ สินค้าประเภทนี้จะขายให้กับคนมีเงินออมเหลือเฟือเท่านั้น ไม่ใช่ว่าจะขายให้กับใครก็ได้เสียเมื่อไร...

ดังนั้น ก็อย่าได้ประหลาดใจถ้าจะเห็นเจ้าของกรมธรรม์ยอมแห่แหนไปยืนขาแข็ง ทนยืนเข้าคิวเข้าแถวแต่เช้าตรู่ หลังเช้า “อาทิตย์นรกแตก”
เพียงเพื่อจะขอยกเลิกกรมธรรม์ แบบไม่เสียดายว่าถ้าถอนออกมาแล้ว ก็หมายถึงขาดทุน แต่ทุกคนก็ดูเหมือนจะพอใจ เพราะได้เงินก้อนมากอดไว้กับอก ดีกว่าจะไม่รู้ชะตากรรมของมันว่าจะลงเอยอย่างไรในอนาคต

เพราะกรมธรรม์ที่ผู้คนแห่ไปยืนเข้าแถวกันแออัดยัดเยียด ทั้งในเอไอเอ อเมริกา สาขาฮ่องกง สาขาสิงคโปร์ ไต้หวัน ญี่ปุ่น หรือแม้แต่ในเกาหลีใต้ ดินแดนที่ใครต่อใครมักจะยกให้เป็นผู้บุกเบิกตลาดการเงิน เข้าใจเรื่องสินค้านวัตกรรมใหม่ที่ค่อนข้างซับซ้อนมากกว่าคนไทยเป็นอย่างดี ก็คือ ผู้ถือครองกรมธรรม์หายนะ และเป็นกลุ่มเดียวกับที่ไถ่ถอนกรมธรรม์นี้ด้วยตนเอง

สาระ อธิบายว่า ที่เห็นข่าวคนแห่ไปยกเลิกกรมธรรม์ ก็เพราะสินค้าตัวนี้ก็จริงอยู่ เพราะส่วนใหญ่ห่วงว่าเงินจะหาย แต่ส่วนตัวก็ยังไม่เชื่อว่า ยูนิต ลิงค์ จะทำให้เจ้าของกรมธรรม์เสียหายไปกับชั่วโมงเลวร้ายของคนในย่านวอลล์สตรีท

อย่างไรก็ตาม กรมธรรม์ ยูนิต ลิงค์ ก็คือ เทรนด์ใหม่ของโลกการเงิน ที่แม้แต่ประเทศไทย หรืออุตสาหกรรมประกันชีวิตก็คงจะปฏิเสธการเปลี่ยนแปลงของกระแสโลกไม่ได้

แต่ที่เลี่ยงได้ก็คือ ต้องทำความเข้าใจ ดูเงินในกระเป๋าตัวเอง และสำรวจสภาพจิตใจด้วยว่า แกร่งมากพอจะทนแบกรับความเสียหายได้มากแค่ไหน ถ้าจู่ๆ เงินในกระเป๋าจะสูญหายไปในพริบตา เพียงแค่เผชิญกับค่ำคืนมรณะ ที่ผ่านเข้ามาเยือนโดยไม่ทันได้รู้ตัว

ไม่นับโอกาสร่ำรวยที่ลอยอยู่เบื้องหน้า และพร้อมจะเปลี่ยนสถานภาพจากเศรษฐีเป็นมหาเศรษฐีได้ในพริบตา หรือชั่วข้ามคืน ได้มากพอๆ กัน ถ้าผลประกอบการจากพอร์ตลงทุนสวยสดงดงาม

ติดตามทุกข่าวสารได้ผ่านช่องทาง LINE
Add friend ที่ @Positioningmag
เพิ่มเพื่อน

ติดตามผ่านช่องทาง Twitter